委托贷款中委托人债权转让问题探微

「摘要」

　　委托贷款可能涉及四方主体，可能有一份合同，也可能有四份合同。其法律关系复杂。其的性质是间接代理。对委托人转让有不同的观点。作为民事实体法上的制度，合同法第402条，为委托人转让债权提供了法律依据。作为借款合同从合同的担保合同的转让应优先适用担保法的规定。

　　「关键词」委托贷款；间接代理；；信托；合同法；担保法

　　一、关于委托贷款的主要规定

　　1、中国人民银行《贷款通则》（1996年8月1日起施行）第7条第3款规定，委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。①

　　2、最高人院《关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复》（以下简称批复）规定，在履行委托贷款协议过程中，由于借款人不按期归还贷款而发生纠纷的，贷款人（受托人）可以借款合同纠纷为由向人民法院提起诉讼；贷款人坚持不起诉的，委托人可以委托贷款协议的受托人为被告、以借款人为第三人向人民法院提起诉讼。

　　3、最高人民法院《关于审理存单纠纷案件的若干规定》第7条第2款规定，构成委托贷款的，金融机构出具的存单或进帐单、对帐单或与出资人签订的存款合同不作为存款关系的证明，借款方不能偿还贷款的风险应当由委托人承担。

　　4、中国人民银行《关于加强对信托投资机构委托存贷款业务管理的通知》（以下简称通知）第一条的规定，委托存贷款业务必须有委托方、受托方和借款单位三方，并有三方协议。协议有两种形式：一是三方直接签订协议；二是受托方与委托方和借款单位分别签订协议，但两个协议的委托内容必须一致。

　　根据上述规定，委托贷款行为方式有一种、二种或者三种，即委托人与受托人、借款人三方签订委托借款合同，即三方直接签订协议；委托人与受托人之间的委托行为和受托人与借款人之间的借款行为，即受托人与委托人、借款人分别签订协议；除了上述二种形式外，如果委托人与受托人之间的委托行为中包括担保的内容，那么，委托贷款还应包括受托人与担保人之间的担保行为。

　　二、关于委托贷款中代理权的性质

　　受托人与借款人之间的借款合同，说明在委托贷款中受托人根据贷款合同所取得的代理权是间接代理，②即受托人以自己的名义与借款人签订借款合同。而不是直接代理，③即受托人以委托人的名义与借款人签订借款合同。